Este homem comprou um carro de US$ 45.000 em seu cartão de crédito - você deveria?

O que você precisa saber sobre colocar compras no seu cartão de crédito apenas para os pontos

Quando Chris Mixter, um consultor de TI de 39 anos de idade, morava na Virgínia, estava pronto para comprar um carro, ele também tentou tirar férias grátis.

Sua idéia: colocar o carro em um cartão de crédito de recompensas, apenas para obter os pontos de recompensa. Ele teve alguma experiência acumulando pontos: Ele e sua esposa já haviam financiado viagens inteiras com pontos, incluindo sua lua de mel em Aruba e duas viagens familiares para a Disney World. Ainda assim, essa seria a maior compra. Antes disso, ele nunca colocou "nada maior do que um refrigerador" em um cartão de crédito, disse a Mixter.

É possível colocar grandes compras em um cartão de crédito, desde que você tenha um limite de crédito suficientemente alto, mas os comerciantes às vezes cobram uma taxa por fazer isso. Algumas pessoas colocam impostos em seu cartão de crédito, por exemplo (por uma taxa), e também é possível pagar aluguel e aulas escolares em um cartão, embora também haja uma taxa para isso. Um colecionador de arte em 2015 colocou uma pintura Modigliani no valor de US $ 170,4 milhões em seu cartão American Express AXP, + 0,93% Centurion.

Às vezes, descobrir os pontos mais finos de colocar grandes compras em um cartão de crédito leva muito tempo e energia; "Pode acabar por ser mais complicado do que vale", disse Matt Schulz, especialista sênior da indústria no site do cartão de crédito CreditCards.com.

Geralmente, os consumidores não devem colocar compras tão grandes em um cartão se não puderem pagá-lo no primeiro mês, por causa de quanto a compra acabará custando meses ou anos mais tarde com a taxa de porcentagem anual (APR) avaliada em . O misturador teve que mexer depois que ele fez sua compra porque ele não tinha dinheiro para pagar imediatamente. Além disso, ele poderia ter feito mais para maximizar seus pontos de recompensa com a compra.

 Aqui é como a Mixter fez a compra - seguido de algumas sugestões sobre o que ele poderia ter feito de forma diferente:

Como ele fez isso

A Mixter queria colocar toda a compra de uma minivan Honda Odyssey em 2018 no seu cartão de crédito USS MillagePlus Explorer, -2,37%, que ele usa para quase todas as compras que ele faz.

O cartão oferece duas milhas por cada $ 1 gasto em ingressos comprados da United e uma milha por cada $ 1 gasto em tudo o resto. Assim, pensou Mixter, conseguiu cerca de 45 mil pontos para a compra do carro, o que custaria US $ 45 mil, incluindo a garantia estendida.

Atualmente, as milhas do Reino Unido são avaliadas em 1,5 centavos por milha, o que significa que o Mixter receberia cerca de US $ 675 para gastar da compra.

Ele usa apenas dois cartões de crédito para a maioria das compras, disse ele, e o outro cartão, um cartão Star American Preferred Guest American Express, não aumentaria o limite de gastos suficiente para acomodar a compra.

Ele convocou cinco concessionárias antes de encontrar uma que concordaria em colocar uma grande compra em um cartão de crédito. "Eu acho que eles estavam dispostos porque era um carro de 2018, e não estava obtendo nenhum desconto", disse Mixter. A concessionária não cobrou à Mixter nenhuma taxa adicional por usar um cartão de crédito, disse ele. (MarketWatch verificou com a concessionária que tipicamente não permite compras completas de carro em cartões de crédito, mas esta situação era uma exceção).

Antes de fazer a compra, a Mixter teve que chamar Chase JPM, + 0,71% do banco que emite o cartão United MileagePlus, para aumentar seu limite para acomodar a grande compra.

Como o Mixter, muitos consumidores são bem sucedidos quando chamam seu banco para aumentar seu limite. Cerca de 89% dos titulares de cartões de crédito que solicitaram um limite superior acabaram recebendo um, de acordo com uma pesquisa do site do cartão de crédito CreditCards.com.

Aumentar o limite pode realmente ajudar a pontuação de crédito, uma vez que parte da pontuação de crédito é o valor total do crédito disponível, em comparação com o quanto o crédito é usado, conhecido como "taxa de utilização do crédito". Mas, claro, isso só funciona se você pagar a compra, como não usar todo o limite de crédito por longos períodos de tempo.

Algumas complicações

Quando a Mixter estava pronta para pagar a conta do cartão de crédito, ficou mais complicada.

Ele não tinha dinheiro suficiente para pagar o carro na íntegra, e ele não queria começar a acumular juros no cartão de crédito, que cobra 16,99% a 23,99% em TAEG, dependendo da credibilidade do titular do cartão.

"Este foi o ponto de debacle", disse ele.

Ele assumiu que seria capaz de obter um empréstimo de carro de juros de 0%, de fora da concessionária, e usá-lo para pagar a conta.

No entanto, ele não conseguiu fazer isso, porque os bancos não estavam dispostos a emprestar-lhe pelo novo carro e pediram-lhe que prossiga um empréstimo através da concessionária. Mas porque ele estava pagando pelo carro em um cartão de crédito, ele não podia usar um empréstimo de concessão.

Depois de entrar em pânico, a Mixter decidiu abrir três cartões de crédito de transferência de saldo de APR de 0%, e ele mudou o saldo de seu cartão United para esses cartões. Ele pagará aqueles antes de começar a coletar interesse neles, disse ele. Ele tem 14 meses, quando ele pode pagar 0% de juros sobre eles.

O que ele fará com os pontos

A Mixter planeja usar seus pontos para ajudar a financiar uma viagem à Itália com sua esposa, pelo 40º aniversário e 10º aniversário de casamento. Sabendo o que ele sabe agora, ele ainda colocou a compra do carro em um cartão de crédito, disse a Mixter.

"A única coisa que eu poderia ter feito de forma diferente foi obter um cartão que te fez triplicar os pontos".

O que ele poderia ter feito de forma diferente

Schulz da CreditCards.com apontou que tentar colocar um carro em um cartão de crédito pode significar que a concessionária apenas aumentará o preço do carro, porque a concessionária deve pagar redes de cartões para processar uma transação de cartão de crédito.

Veja também: os comerciantes agora pagam mais nas taxas de transferência de cartão de crédito do que os clientes pagam por descobertos

"Tudo é um ponto de negociação quando você está tentando comprar um carro", disse ele.

Além disso, como a Mixter aprendeu da maneira mais difícil, é importante fazer pesquisas extensas antes de colocar uma grande compra em um cartão que você não pode dar ao luxo de pagar no primeiro mês.

Alguns cartões colocam um limite na quantidade de pontos que você pode ganhar, então certifique-se de que seu cartão permita que você obtenha a quantidade máxima de pontos; Caso contrário, pode não valer a pena, disse Schulz.

Mixter não queria abrir um novo cartão de crédito para comprar o carro. Mas se ele tivesse, ele poderia ter lucrado com a compra mais, disse Schulz.

Vários cartões oferecem dois ou mais pontos por dólar gasto, como o cartão Double Cash do Citi, que oferece 1% nas compras e outro 1% quando os consumidores pagam sua conta. Basta verificar para garantir que eles não tenham um limite anual para essas recompensas antes de fazer a compra, disse Schulz. (Citi Double Cash não tem um máximo.)

Alguns cartões também oferecem bonificações lucrativas de inscrição, e uma grande compra pode ajudar a atender a quaisquer requisitos de gastos iniciais, disse Schulz.

Algumas das melhores compras nas quais ganhar pontos são grandes compras domésticas, como mobiliário e eletrodomésticos, se você pode pagá-los na íntegra, disse Schulz, uma vez que esses são itens nos quais os comerciantes geralmente não negociam.